近期PayPal面世了“互相保”，中学封龙身边很多客户和朋友都在进行咨询中学封龙“互相保”是什么？能代替身故险吗？适合什么样人承保？等问题。今天中学封龙就跟大家介绍下“互相保”那个产品。

一、互相Sivaganga什么？

互相Sivaganga蜜蜂保险业务联合聚润互相面世一个医疗保障协力保障方案，遵从Meu，为著原则。消费者如果PayPal的葱分650及以内且合乎其健康知会前提就能选择退出那个保障方案。那个保障方案消费者的权利是能享受全面覆盖100种医疗保障的10万或30万保障金。（首度诊断病症时间不满40十八岁身故保险业务费30万，首度诊断病症时间在40十八岁-59十八岁身故保险业务费10万）消费者的权利是在其他缴费成员罹患身故时，大家所收相关的服务费。选择退出后，每个月有两次分担日，14号和28号，分担的服务费不固定，根据理赔人数和理赔数额确定。

对于国内多数人来说，互相保险业务是一个美味表达方式。实际上互相保险业务在欧美国家早已有着成熟的课堂教学和广泛的应用。互相保险业务我们也能把其理解为“连蕊茶保险业务”，就大家凑一大笔钱，谁理赔了就能通过该笔钱理赔。

二、互相保的缺点

1、先0元选择退出，后交保险业务费，目前市售的传统身故险，不管是半年期的却是长期的，都是另加保险业务费，后有保障的模式，而PayPal面世的互相Sivaganga如果葱分达到650以内且合乎其健康知会就能完全免费选择退出了，等先期有人出现理赔了元在保险业务费，真正做到“风险所收”。

2、保障100种重医疗保障症，其中常见的良性肿瘤、慢性心肌梗塞、严重心肌梗塞眼疾、关键性肾脏置换术、硬变的冠脉默氏、星毛慢性等都包含在内，保障数额10万、30万。首度诊断年纪在39十八岁及以下理赔30万，首度诊断年纪40十八岁-59十八岁是10万。

3、即时能选择退出，如果无法承担所花的服务费能选择选择退出，先期如果又想选择退出却是能重新选择退出，但在选择退出之前，超额早已理赔的案例，需要另加了分担服务费才能选择退出。另外再选择退出的话需要重新计算90天等待期。

4、缴费服务费较高，相对于每年交几百身故保险业务费，这款保障方案的服务费比较高，适合经济前提不是较好或者希望增加身故保险业务费人群。

5、缴费流程简单易操作，整个承保流程都非常简单，几乎不需要承保者核对多少信息就能操作成功，体验较好。

三、互相保的缺点

1、所花的服务费不确定，目前PayPal只是提到每个理赔案最多所花服务费是1毛钱，但是每个月有多少理赔案是无法确定的，可能几百，也可能几百，更可能几万，所以所花服务费不确定是一个很大的风险。有可能每月分担几元，也有可能每月分担几十元，几百元，所以那个保障方案并不是完全免费的，这点缴费人员要清楚。

2、保障数额低，保障期限短，所有成员支出的分担服务费都是一样的，但30-39十八岁身故发生率低，保险业务费30万，40-59十八岁身故发生率提升了，保险业务费反而降到10万，总体来说都偏低，难以承担主力保险业务的作用。特别是现在重医疗保障症花费基本都是50万以内，这样的保险业务费只是起到补充作用。另外保障期限最多到60十八岁，60十八岁以内的人群会被强制选择退出那个保障计划，但是目前60十八岁以内生病概率也是非常高，但却得不到保障。而60十八岁后就无法再购买身故险了，所以可能的话却是应该购买一份保障期限是终身的身故险。在加上那个保障方案会更好。

3、道德风险难以把控，因为PayPal上面的承保流程都是消费自主操作，简单评估几个健康知会问题就能承保成功，会造成很多选择退出的人不诚信，他们可能会带病承保。这样发病率就会增加，每个人承担的数额就会增加。没有病的人是不是能承受帮人的成本，要自己判断，即时不行就选择退出。

4、保障方案不稳定无法续保，那个保障方案明确说明互相保运行3个月以后成员人数少于300万，或者出现不可抗辩及政策因素会导致其无法继续，会被解散终止。如果是长期身故险，签署合同之后，续Sivaganga有保障的。另外，目前参加那个保障方案的人整体素质我们是很难把控的，他们到底是出于一种慈善公益目的却是出于担心生医疗保障防患未然目的不得而知。这其中没有出现医疗保障的人是不是有足够的觉悟愿意帮助人。如果都是奔着我帮人为主的心态，当然没问题。如果都奔着要钱来的，承受不了自己没事光给别人钱，就可能大量选择退出，增加单个人的成本，甚至导致项目流产。

5、理赔的风险悖论，我们知道传统保险业务公司在理赔这款把控是非常严格的，主要原因是他们盈利的一大来源是承保越多理赔越少越赚钱。但现在互相保的盈利模式是收取理赔后10%管理费，也就是理赔越多，收取的管理费就越多，理赔越少收取管理费越少。

假设没有如实知会或者带病承保的客户理赔了，保险业务公司费时费力地经过调查，找到证据，做出拒赔结论，没有任何利润。如果马马虎虎地理赔了，反而有管理费能赚。

这就出现了一个逻辑上的悖论：拒赔，保险业务公司没有赢利；如果滥赔反而盈利。那那个时候保险业务公司会怎么做呢？今天中学封龙在这里只是提出那个疑惑，并不是就一定会发生这样的事情。所以互相保理赔审查力度也是存在风险的。

四、互相保小结

看完上面的介绍相信大家对“互相保”早已有一定的认识了。“互相保”无法取代身故险，它的意义在于低成本帮助人。万一自己出事，也有多一份保障，这是其次，并不是主要作用。所以不要把“互相保”当做唯一的保障，也不要因为它影响你买其他保险业务。 承保这份方案更多是一种慈善公益态度会更好。所以中学封龙的建议是如果你早已有身故保险业务了，希望增加身故保险业务费能参加那个方案，或者你不是很在乎那个所花服务费，有一颗做慈善的心能选择退出，再或者你现在经济前提确实不好，能申请选择退出。

“互相保”应该选择退出，但是不要过度依赖它！