前段时间的优先股、公募基金市场，可以说是“绿得闪闪发光”。

今年还形势颇佳的市场，短短的两个月就出现跳高式暴跌，除执意补仓，成为两颗“小葱”外，也是没有太多配套措施。

或许这般，还是即使像银行存款宝这样的稳定型产品投资收益逐渐增加，许多人都看不上眼，想要通过公募基金优先股几百块点钱。

但市场投资不讲道义，想要赢得高投资收益，就得忍受相关联的风险较高。

因此近几年，也有不少朋友开始将注意力转为保险业务产品保险业务，比如年金计划险和高文瑞终生寿，它投资收益十分稳定，能终生所持，是很不错的优先选择。

那时，浅蓝保生物医学就来给大家讲一讲这三类产品，看一看它投资收益究竟怎样，主要就内容如下表所示：

保险业务产品保险业务，答特征？ 高文瑞终生寿，什么样产品值得称赞选？ 年金计划险，什么样产品值得称赞选？

保险业务产品保险业务，答特征？

常用的银行存款险，主要就分成年金计划险与高文瑞终生寿三种，它投资收益写进合约，能瞄准未来数十年的投资基准利率，不会受市场的影响。

在现阶段基准利率上行的大自然环境下，此类型的保险业务既能确保资本金的安全，又能稳定赢得投资收益，十分不错。

为的是方便快捷大家介绍，我们也归纳了年金计划险与高文瑞终生寿的特征：

总体而言，年金计划险与高文瑞终生寿都是所持时间越长，投资收益越高。

年金计划险的最低投资收益约为 4%，但一般需要所持五十多年就可以达至，后期投资收益比较低。

高文瑞终生寿的最低投资收益约能达至 3.5%，略低一些，但一般所持三十多年就能达至。同时它更为灵巧，绝大多数产品都能以此类推保。

此类保险业务该怎样优先选择，需要紧密结合自己的需求。如果是想用作特定的情况，比如养老，就可以优先选择年金计划险，如果是想要做多种资本金规划，则优先选择高文瑞终生寿更合适。

接下来，我们就看一看有什么样产品可以优先选择。

高文瑞终生寿，哪款值得称赞选？

我们先来看一看高文瑞终生寿，共筛选了 3 款产品：

长城「司马台」与「利盈盈」属于线上产品，全国范围内都可以购买，其中「利盈盈」投资收益更高，大家可以优先优先选择。

从表格也可以看到，以“30 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，在 80 岁时，「利盈盈」的 IRR 能达至 3.42%，还是不错的。

它也支持加保，但仅限前 5 年，且有金额限制。

另外一款「守护神 2.0」，为线下产品，限广东区域的朋友购买，只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。

它的投资收益更高，同样的交费方式，后期能比「利盈盈」多拿几万块钱，我们来看一看它的投资收益变化：

60 岁：现金价值达至了 81.1 万，是已交保费的 2.7 倍，此时投资基准利率已经达至 3.49%。 70 岁：如果持续所持，那么此时现金价值有 114.4 万，差不多是已交保费的 3.8 倍。80 岁：随着所持时间的增长，现金价值也增长到了 161.4 万，投资收益很不错。

现金价值是减保或退保能够拿到的钱。减保指取用部分现金价值，保障依然有效；退保是取走全部现金价值，保障结束。

因此广东区域内的朋友，可以优先优先选择这款产品，其他地区的朋友买不到，则可以考虑「利盈盈」。

不过上面仅是长期所持不动的投资收益情况，而高文瑞终生寿的优势在于比较灵巧，因此除所持不动，我们还可以减保取用部分资本金，满足多种用钱需求。

简单举个例子：30 岁的王女士投保「守护神 2.0」，每年交 10 万，共 3 年，她想用这笔钱解决孩子教育和自己养老方面的一些费用。

可以看到，王女士在不同的年龄阶段解决了不同的用钱需求：

44 岁：她的儿子 18 岁上大学，王女士每年领取 2 万元给孩子交学费和生活费。 50 岁：她从中减保领取 15 万，为孩子买车提供一部分资本金。60 岁：王女士开始每年领取 4 万元当作养老金，一直到 74 岁，王女士减保领完最后 2.5 万元，保障结束。

数十年的保障时间里，王女士总共减保领取 81.5 万，是已交保费的 2.7 倍，投资收益还是不错的。

总体而言，高文瑞终生寿所持时间越长，投资收益越高，且在保障期间，我们也可以紧密结合自己的需求，减保领钱使用，十分灵巧。

想知道不同预算下的产品投资收益，或者制定适合自己的资本金规划方案，可以私信我，预约 1 对 1 服务，会有专业的规划师进行产品讲解和方案规划。

年金计划险，哪款值得称赞选？

年金计划险在到达约定时间后，可以每年领一笔钱，活多久就能领多久。我们挑选了 2 款产品，一起来看一看：

可以看到，「百岁人生」的后期投资收益还不错。

以 30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年为例，80 岁时，它的现金价值加上领取金额有 198.5 万，差不多是已交保费的 4 倍。

假如一直领取到 90 岁，生存总利益共有 248.1 万，IRR达至了 3.8%，此时退保，投资收益也比较可观。

需要注意的是，这款产品为线下产品，只有广东区域的朋友可以购买。

另一款「e 养添年」，全国都能买。不过在开始领钱后，它的现金价值就变为的是0，退保投资收益很低，更适合一直所持。

它确保领取至 79 岁，确保领取金额有 122.9 万，这笔钱是我们一定能拿到的。而 79 岁后，只要一直生存，也还能一直领下去。

总体而言，「百岁人生」生存总利益更高，广东地区的朋友可以优先考虑。

而「e 养添年」虽然投资收益没有那么高，但每年也能稳定领钱，还可以对接旗下的高端养老社，有需要的朋友也可以考虑。

不过目前需要单个保单的保费大于 120 万才有入住养老社区的权利，价格门槛高了一点。

另外，大家从表格也可以看到，想要赢得较高投资收益，年金计划险需要所持较长时间。

而高文瑞终生寿前中期的增值速度更快，整体投资收益也不错，还更为灵巧，如果觉得自己无法所持那么久，优先选择它更合适。

假如不幸身故，保单的钱怎么办？

许多朋友都会对年金计划险有一个疑问，就是虽然大部分产品有确保领取时间，但万一领取前或领取期间不幸身故，那没领的钱怎么办？

一般来说，年金计划险在领取前和领取后的身故赔付方式不一样，我们以百岁人生为例，交完保费后，它的赔付方式为：

领取前身故：赔付已交保费或现金价值较大者。 领取后身故：赔付剩余未领保险业务金，若已超过确保领取时间，则不承担身故赔付责任。

为的是方便快捷大家理解，我们来简单举个例子：

30 岁王女士买了一份百岁人生，5 年交，每年交 10 万，60 岁开始领取保险业务金。

假如她在 50 岁身故，属于领取前身故，此时现金价值更高，她的家人能获赔 62.3 万身故保险业务金。

假如她在 65 岁身故，已经领取了 5 年，此时确保领取的金额还剩 106.4 万，她的家人就获赔这笔剩余的保险业务金。

假如她在 85 岁身故，共领取了 184.5 万，此时已经过了确保领取的年龄，保险业务公司不承担身故责任，那么合约会直接结束，保险业务公司也就不再赔付保险业务金。

因此简单来讲，确保领取时间到期前身故，家人都能获赔一笔钱，确保领取时间后身故，就没有钱可拿了。

不过，不同产品，规则可能不一样，在购买时还是要以产品合约为准。

写在最后

人活一辈子，钱虽然是身外之物，但也确实是我们生活稳定的基础。

年轻时赚钱能力强，趁着这个阶段做好银行存款规划，未来就可以在“花钱”这件事上更为从容。

对于已经配置好了重疾险、百万医疗险等保障型险种的朋友来说，就可以考虑买一份这样的银行存款险，为未来打好经济基础。