撰稿编者按：随著B2C金融行业的发展，每一B2C企业单厢自建业务系统，当中缴付是必不可少的两个各个环节，本文将讲诉怎样构筑两个新零售业B2C的缴付平台。和缴付平台的业务边界线和各业务组件的可视化逻辑。

一、业务边界线剖析

在展开平台总体规划前，先剖析缴付上中下游的业务关系有什么样。 剖析的流程主要就透过业务情景展开。比如从用户付款交易情景为例：

图1-1用户付款流程

图1-1是两个简单的付款交易情景，在递交订单后，就重定向至缴付结帐进行优先选择缴付方式时，递交订单先期姿势归属于缴付平台的业务专业领域，所以他们下面的递交订单的业务就归属于缴付平台的下游，他们能依照此种方法，先将缴付平台的边界线剖析确切，确认缴付平台的上中下游业务有什么样共同组成。

二、缴付平台架构总体规划

透过业务边界线剖析，将业务边界线和平台架构总体设计图2-1右图：

B2C缴付平台主要就由缴付服务中心、账户服务中心、收款服务中心、托管服务中心形成。亚洲地区的B2C平台构筑账户管理体系需要有缴付执照就可以建立，像拼多多、快手电商、二进制颤动都相继买回执照，是为的是合规处理二清问题，与此同时能减少另一方面佣金。

无缴付执照的B2C企业，能借力于第三方缴付平台或商业银行外部户构筑适当的账户管理体系，在B2C缴付平台内只做数据的历史记录，易于收款。所有的资本金机用由第三方缴付平台或商业银行展开机用，防止B2C平台违法展开二清的业务。

三、各业务组件介绍

1. 缴付服务中心

图3-1缴付服务中心

(1）缴付服务中心

包含了通道管理、订单管理、路由管理、预警通知这四个组件。与支付服务中心对接外部组件有订单服务中心、账户服务中心、会员服务中心、SAP、资本金管理系统等。

(2）通道管理

通道管理连着缴付服务中心与外部系统的，管理着整个缴付系统对接了多少的缴付通道、鉴权通道、通道的秘钥等相关数据。

(3）订单管理

由于缴付服务中心和订单服务中心是解耦的关系，所以缴付服务中心的订单单独历史记录。

(4）路由管理

路由管理是为的是缴付的成功率、减少缴付成本，主要是用在B2C平台自由的快捷缴付通道中，但是随著用户对于另一方面数据保护意识提高，导致很多用户不愿意在B2C平台展开绑卡。 这就使得B2C平台需要接入微信、缴付宝这些缴付方式。

接入微信缴付宝需要平台下的商户分别在缴付公司和微信、缴付宝展开进件获取商户号（为的是合规，防止二清问题）。这就导致B2C平台每一更换渠道，都需要将所有商户重复进件（微信还需要展开实名认证就可以展开收款），所以使得切换成本巨大。导致很多企业都放弃了原本快捷缴付横行时的路由管理，直接与某个缴付渠道展开战略合作，深度捆绑。

2. 账户&托管服务中心

图3-2

(1）托管服务中心是为的是将每笔交易中的交易金额，根据订单的属性展开机用和结算。

比如一笔订单中，用户将多个商家的商品与此同时加入购物车，与此同时使用了商家优惠券、平台优惠券展开缴付。订单在缴付完成后需要确切计算出用户实际缴付金额、每一商户的结算金额、平台佣金金额、平台优惠活动出资本金额等。

(2）为什么子系统的可视化流程是订单服务中心->托管服务中心->账户服务中心，而不是订单服务中心->支付服务中心->托管服务中心->账户服务中心这样的业务流程。

是因为这个新零售业的B2C模式有线下门店的存在，线下门店有很多现金缴付部分，这部分交易是不与缴付金额可视化的，但是又需要将线下部分的佣金、优惠金额等计算确切，所以就由订单将数据同步至托管服务中心展开计算确切，然后展开账户入账处理。

(3）账户服务中心

账户服务中心是处理整个新零售业B2C系统的记账本，里面包含各式各样的记账本，包含缴付渠道账户、门店账户、会员账户、营销账户、预付卡账户。每一账户用途不一样，但是背后是对应的实际资本金用途。透过各类的业务记账簿，管理层面能清晰的查看每种账户的流水情况，易于查看公司目前的经营状况。与此同时有记账簿，能一定程度的防止伪造数据的存在。

由于门店有部分收银是使用现金收银的，所以记账户单独会有现金余额历史记录。自营门店的现金余额将需要展开上缴，然后展开冲销。而加盟商的现金仅仅作为记账处理。日切后，生成日终余额的快照，然后将现金余额展开归零处理。

与此同时加盟商模式是货款是透过销售款展开冲销的，当总部代加盟商收款（线上收银）不足以冲销货款时，所以此时账户余额会出现透支。每一加盟商根据信用良好情况会有两个透支额度，先期销售额代收款优先冲销透支额度。每一加盟商的透支额度单厢有两个期限，到期后未缴纳将展开预警通知。

3. 收款服务中心

图3-3

收款服务中心主要是将针对内外部记账展开自动核对，收款过程先是需要将收款方的账单展开解析，并且入库处理。收款第一步总账核对，先看总笔数、总交易额是否正确。

然后再展开明细核对，明细核对时需要将双方的收款单展开正向核对、反向核对，将差异的数据流入到差错池展开处理。将错误的结果流入差错池展开差错处理。在完成差错处理后给各业务提供对应的账单，让各业务部门展开收款处理。

四、业务流程设计

1. 订单缴付流程

图4-1

订单整体的缴付流程主要就分为以下几步完成：

(1）由订单服务中心创建交易订单后，在交易各个环节请求缴付服务中心，缴付服务中心创建对应的缴付订单。由缴付服务中心统一调用缴付渠道接口，最终将缴付的结果返回给订单服务中心。

(2）订单服务中心根据缴付服务中心返回缴付结果展开下一步姿势。

如果是缴付失败，则订单整体失败处理。缴付成功将调用机用接口展开机用处理，机用这一步是异步处理的。不影响C端用户前端的体验。机用计算完成后，将调用记账接口展开记账处理，此时机用状态为已机用待结算状态。

(3）由于是新零售业的B2C管理体系，所以还有两个线下履约过程。

订单履约完成后，才能够将对应的交易金额结算给门店（加盟商）。门店结算还有两个判断依据是是否到了结算周期，不同区域的门店会有对应不同的结算周期的配置。

一般结算周期有T\D+N，T是指工作日，D是指自然日，比如T+1是指下两个工作日结算，以周五举例，周五的交易在周一展开结算（周六日也是在周一展开结算）。D+1是指下两个自然日结算，还是以周五举例，周五的交易资本金将在周六展开结算。具体的结算周期，根据公司政策展开拟定。

(4）交易结算最后还是要调用记账接口，将账户余额资本金从待结算账户划拨至可结算账户。门店可使用可结算的账户余额展开提现操作或用于缴付货款。

2. 自动收款流程

图4-2

(1）自动收款流程主要就将内外部的交易订单展开抽取，解析生成收款服务中心所需的数据，然后展开核对。

外部收款处理能不依赖下游的收款文件。 能自行展开处理，比如能2小时完成一次外部的数据收款。保证能够及时的发现系统的数据问题，并且展开修复处理。与外部的收款，需要根据下游的收款文件生成时间获取。

某一些下游可能没有在线生成账单功能，还需要半人工展开操作（或自动的爬虫展开账单抓取），去对方的系统将收款文件下载后，导入到交易系统中。

(2）收款比较复杂的是自动化的差错处理流程。

需要根据财务部门的要求将差错类型展开归类。常见的差错，比如长款、短款、交易金额错误、佣金错误等，将比对错误的订单流入到差错池展开处理，有部分能根据财务配置的差错处理规则自动展开处理。

部分需要财务人工介入处理。具体的处理方式方式需要看财务部门的具体要求。收款还可能出现大批量的数据错误，所以此时需要展开重新抽取数据收款，需要将已经解析的数据展开删除处理，还有本次收款展开差错池的数据展开删除处理。

五、总结

缴付平台是否需要构筑，还是看公司的体量而定，不是所有的公司都需要构筑这么缴付系统。大多数缴付系统都是嵌入在订单服务中心的。有订单服务中心展开完成。只有达到一定的体量后才会着手建立一整套缴付、机用、结算、 收款管理体系。