撰稿编者按：随着互联网技术的发展，互联网产品高速成长得十分快速，并突显了现代金融行业产品这类互联网特征。在此之后，现代金融行业也在争相谋求结构调整。那么具体来说，互联网产品与现代金融行业产品有什么差别？第一集该文里，作者迳自展开了归纳，一起来看一下。

本文的现代金融行业是指耕耘某个金融行业领域的现代IT金融行业，其绝大多数通过招标方式获得工程项目，作为乙方为乙方提供个人化信息化服务。

互联网金融行业常指互联网公司所做B端、C端产品，他们在公司层面没有明晰的金融行业特性，而要为一般来说具有协力特征的用户群体提供通用型解决计划及产品服务。

本栏好景不长大学毕业后一直在现代IT金融行业专门从事G端需求分析师工作，但同时也在自学、介绍、思索现代金融行业产品和互联网金融行业产品的差别。

本文如前所述以上大背景，从概念、表述、继续执行、完结和发展五绝大部分叙述了现代金融行业产品和互联网金融行业产品的差别，若有问题热烈欢迎尖萼！

图1 该文构架

特别说明：本文内容需非常感谢我的师姐【天神】（Sitapur某互联网小厂产品副经理），在他的提议下对本文中互联网产品相关内容展开了健全。

 

一、“产品”表述不同

我们一般来说将产品分成2C、2B两类，当中2C类是互联网产品晚期的发展战略地。

2B则是面向全国企业或组织的，能分成适用性和订制化三类。当中适用性很强的产品拿掉了金融行业的另一面，抽出共通点需求逐步形成产品，比如钉钉；订制化很强的企业级产品中，比如2G的信息化软件系统，或者2B类面向全国某个公司前述业务需求工程建设的ERP等企业管理系统。

互联网产品

常常是指如前所述互联网技术、面向全国用户思索（卖方市场）、有非常大商业价值崇尚的产品，包括前述2C类产品和全功能2B类产品。

现代金融行业产品

常常是工程项目地乙醛（卖方市场），两个工程项目逐步形成的两个系统就能被称作两个产品，即为前述所言的订制化2B类产品。

 

二、目地不同

1. 现代金融行业产品

现代金融行业中，产品依托于工程项目，因此现代金融行业产品注重功能，其主要目地是在于交付。

 

2. 互联网产品

互联网产品有着从解决痛点、触发痒点、激活爽点的递进式演变，满足用户需求是基本盘，拉新留旧是过程，流量变现和商业化是最终归宿。

其目地是： 功能点的重复利用，以提高单个功能点价值。换句话说，也就是面对同一类用户提供相同的功能，不展开定制开发，用户数越多，则单个功能的成本越低、价值越大。 增量时代中，为获取更多的用户，提高用户基数，实现更高的商业价值。 存量时代中，则在用户数量不变或增速减慢的情况下，增加用户粘性，提高单用户价值，实现更高的商业价值。

三、需求方不同

1. 现代金融行业产品

传统金融行业产品的用户，甚至扩大为B端产品的需求方能分成卖方和用方。卖方可能是某个个或者某几个人，一般不会很多，他们常常权力最大，也是真正出钱的人，满足了这部分人的需求便能获得收益（可参考本栏另一篇该文：客户的话就是圣旨？）。

因此这类产品满足的是少数人的需求，符合二八原则，即20%的人掌握着80%的决定权。

举个不太恰当、但更好理解的例子——钉钉。

在疫情期间，钉钉便携的直播、打卡等服务迎合了在家办公的客观环境，企业、学校等争相成为其卖方。但其软件商城的评论中出现了明显的两级分化，出现了大量故意恶评期待其下架。这些恶评主要来自于学生，他们作为前述的用方，只能被迫接受学校做出的决定，因此负面情绪极大。

图2 中关村在线新闻截图

 

2. 互联网产品

绝大多数互联网产品的用户是个体，这些个体在某几个主要方面有着相似性，但人性仍存在差异，需求也必然会不同。

这类产品要满足的是绝大多数人的需求，符合八八原则，即需要满足80%用户的80%的需求。

这里仍以钉钉举例，钉钉最近新公布了【钉工牌】的功能，可用于员工线下支付，简化报销流程，这个功能的出现被大家认为B端产品开始不以卖方需求为唯一需求的规则，开始注重用方需求和体验。

图 3 钉钉版本更新说明

 

四、需求边界不同

1. 现代金融行业产品

现代金融行业产品的需求相对明晰，需求边界始终在合同要求周围，不会偏离太大。

说是标书要求“周围”，是因为标书的确定和前述软件开发工作的开展间可能存在较长时间间隔。

若以标书要求的需求边界为准，由于乙方组织机构调整、人员人事变动等，用户需求难免发生变更，因此最终的需求边界是环绕标准线的两个缓冲带，满足这个缓冲带的交付便为现代金融行业产品的目地。

图 4 现代金融行业产品需求边界

 

互联网产品

但互联网产品则不同：

在产品初创时期，用户需求指导性较小，产品定位明晰，需求边界清晰。

但当有一定用户量介入，产品进入如前所述用户习惯数据的逐步迭代阶段，两个产品的发展方向、需求内容开始通过用户行为数据驱动，这时候甚至可能会出现产品发展方向与初衷不符的现象。

比如《增长黑客》中提到“YouTube最初是两个视频约会网站，之后创始人发现用户上传视频资料并不只是为了寻找约会对象，而是为了分享各式各样的视频，于是YouTube摇身一变称为大型视频网站。”

 

五、需求驱动不同

1. 现代金融行业产品

现代金融行业产品需求池的容积基本是确定的，主要源于合同。即便有所变更，也主要由政策文件更新、组织机构变动、业务发展、技术改革等方面，需求不会溢出太多。需求驱动几乎源于需求池，当需求池内掏空之后，工程项目便达到交付要求。

图5 现代金融行业产品需求驱动方式

 

2. 互联网产品

互联网产品的需求驱动众多，不仅包括竞品分析、领导要求、产品团队对用户需求的分析挖掘、产品自身数据等源自产品提供方的驱动，还包括用户使用后产生的用户行为数据、用户的反馈（客服、评论、社会舆论等）等产品使用侧的驱动。

互联网产品的需求池容量并不是固定的，多源、海量需求驱动数据的汇集，会不断扩大需求池的体积，还需如前所述这些需求展开产品规划、需求优先级分析等工作，为产品的迭代发展提供基础。

产品迭代完成后用户继续使用，能逐步形成新的用户行为数据和反馈，促使产品更贴合用户需求。

图6 互联网产品需求驱动方式

在产品初期或者用户量较少、用户暂无需求反馈时，产品自身数据的优化十分重要，比如地图类产品，为用户提供LBS服务，其数据精度和准确度尤为重要，即便没有用户的反馈也需要对地图本身的POI等元数据不断优化，以承接将来更大的需求。

 

六、开发迭代周期不同

如前所述前述几点，现代金融行业产品

开发周期较长，两个工程项目可持续1-2年或者更久。

但互联网产品

需要更快的满足用户需求，开发周期较短，两个小版本的发布，可能仅与上一版本间隔1-2周，大版本也最多半年左右。

 

七、用户体验要求不同

1. 现代金融行业产品

现代金融行业产品以交付为目地，且用户信息化水平参差不齐，其基本原则是先满足功能和交付标准，再考虑用户体验。

在工期紧张时，甚至可能会放弃用户体验，而崇尚合同内功能的堆积，以保证工程项目的顺利验收。

（关于现代金融行业产品设计的思索可参考本栏另一篇该文：“用户体验要素”下的需求分析）

 

2. 互联网产品

互联网产品因其目地，必须要更看重用户体验，不仅要能切实解决问题，还要易用、好用。相较于现代工程项目，对于用户体验有着更高的要求。

这一点从公司的岗位中也能看出来，现代企业中大多没有UE或者UX。

在我前述工作中和领导探讨这个问题时，领导的回答是：

这些岗位能创造多大的价值？有多高的必要性？而且需要非常大的成本。这部分工作能由需求分析人员和UI设计人员各往前跨半步。

 

八、产品终结不同

1. 现代金融行业产品

现代金融行业产品在交付后，按照合同要求展开1-3年的运维，之后便再无活动。

这是工程项目三大特征之一：临时性，即工程项目是有明晰的起始点和终止点（源于PMP）。若要对该系统展开升级改造，则需重新签订新合同，开始新的一轮工程项目周期。

 

2. 互联网产品

互联网产品没有明晰的终止点，只要资金链不断裂、发展前景被看好，它能不断循环迭代，寻找新的、更大的发展方向，吸引更多的用户或提高单用户价值。

这个在公司岗位上也能看出明显的不同，运营岗位是在互联网兴起后产生的岗位。在现代金融行业中，类似名字的岗位为运维人员，或称为实施人员，他们主要在客户现场，实时解决客户遇到的问题。

 

九、互联网金融行业和现代金融行业的发展

现如今，现在随着互联网技术的发展，互联网产品的特征也在流入现代金融行业中，现代金融行业也开始展开互联网结构调整。

他们在某个金融行业领域耕耘多年，逐步形成了大量金融行业规则、业务流程、业务数据、人脉关系等的积累，对业务需求有着较为深刻的认知，如前所述这样的大背景，逐步从工程项目中展开产品沉淀，在产品逐步形成后，为后续的工程项目提供可重复利用的功能。

图7 现代金融行业产品结构调整路径

这种模式是合理的，即便是互联网金融行业想依赖自己的技术优势深入现代金融行业（比如滴滴深入智慧交通领域），依然也需从工程项目做起。一来能借助工程项目沉淀业务；二来两个新部门的发展，需要通过做工程项目获得资金，以支撑产品的发展。

除此之外，本栏认为现代金融行业结构调整互联网的过程中，仍需重视组织结构的变革和技术人员的水平。 现代金融行业的组织结构长期依赖于工程项目，常常为职能型或弱矩阵组织结构，工程项目副经理权利相对较小，无法保障固定的核心成员，如何满足发展快、变化多、需求连续性大的产品开发状态？ 受限于现代金融行业产品目地及商业变现能力，研发人员、UI等岗位工资水平低于互联网金融行业，如何吸引更多优质人才，使得现代金融行业在互联网时代突出重围？

十、归纳

本文从“产品”一词的表述开始，结合目地、用户、需求边界、需求驱动、开发周期、用户体验要求、交付后活动8个方面讨论了本栏认为的现代金融行业产品和互联网金融行业产品的不同。

本栏一直在多方搜索这两者之间的差别，但并未找到较为完整阐述其差别的该文，这也是本栏写本文的起因。同时，本栏也希望能够通过本文对工作中的思索展开归纳、沉淀和记录，也期待本文为更多有此疑问的人提供思路。

前述内容如前所述本栏工作2年的经验逐步形成，由于经验较少，且存在金融行业局限性，难免出现缺漏或者谬误，请大家辩证看待，也期望不吝指教！