许多人深感困惑，PayPal母公司的花呗和借呗的基准利率究竟有多高？

有这样的疑点是十分恒定的，因为每一个人在PayPal要钱的基准利率都不那样，他们征信分数，在PayPal数据中也不那样的。

前日瑞芳该文《办两张网银，商业银行可以赚几万元？》谈及，PayPal母公司的借呗没有一般来说基准利率，其依照征信修正，基准利率一般都在一万分之一三到一万分之一三间。

现如今，蜜蜂集团公司抛給财经新闻圈礼包——这份493页的招股说明书，让他们知晓了更为精细的外部数据。

招股内容公布，截止2020年6月30日止12个月前夕，花呗日基准利率可高至约万分之一二，绝大部分商业贷款的日基准利率为万分之一四以内或下列；截止2020年6月30日，花呗用户的平均值银行存款约为2000元。

所以，前日瑞芳估计的基准利率在一万分之一三到一万分之一三间与前述数据基本上相符！

借1多万元，六天本息3元到4元，贵吗？

为此，简单排序由此可知，借1多万元，时间1年，本息为1095元到1460元。（约合年基准利率为10.95%到14.60%）

总之，这个基准利率不能与五大商业银行的现代商业贷款基准利率较之。

五大商业银行商业贷款6个月（含）商业贷款基准利率为4.35%、七月以内两年以内为4.35%、两年以内五年以内商业贷款基准利率为4.75%、五年以内五年以内商业贷款基准利率为4.75%、少于五年的商业贷款基准利率为4.9%。

不过，领到商业银行的低基准利率商业贷款并不容易。

如XX商业银行明确要求YY款信贷投放产品：

1、管理体制内、金融创新、水电、卷烟、国际航空（组织工作满一年）

2、专业房产公司、国有企业、著名企业（组织工作满两年）

3、近两年税后收入少于20万（组织工作满两年）

不是每一款商业银行信贷投放产品明确要求都如此高，但低基准利率和低明确要求似乎不可兼得。

要论要钱方便，能与PayPalPK的只有商业银行网银了。（你要说其他互联网金融创新平台也可以）

如图所示，许多商业银行的“12期分期基准利率”在7.20%。看似方便实惠，前述基准利率却差不多是7.20%的两倍，为13.76%。

举例：

瑞芳一多万元的账单分12期，每月一般来说还款833元。

普通人认为，第一个月欠商业银行1多万元，第十二个月欠833元，时间推移，应该偿还的本息在减少。商业银行却解释说，哪怕最后一个月，欠的本金还剩833元，本息依旧按照1多万元算。

这里说明一下，商业银行账目中甚少提及“前述基准利率”这个概念，向普通网银客户解释的时候，也不会提及这个概念。

他们会使用另一套表达方式。

银联数据客户商业银行网银业务收入结构：

1、分期手续费收入：36.7%

2、本息收入：30.2%

3、商户佣金收入：15.6%

商业银行提到的“12期分期基准利率”7.20%为“本息收入”，超出的部分变成“分期手续费收入”。所以，你听取商业银行说明时，要记清所有的收费项目，不要只关注“本息”。

举例：

网银取现，商业银行每天要收取万分之一五的本息，约合过来就是年基准利率18.25%。还有一个一次性取现手续费1%。

不同的操作行为，商业银行还会规定相应的基准利率和收费，你要留心！

通常情况下，PayPal的借呗花呗基准利率和商业银行网银基准利率十分接近，几乎处于同一水平。

绝大部分PayPal客户基准利率在一万分之一三到一万分之一四间（约合年基准利率为10.95%到14.60%），主流商业银行网银商业贷款（前述基准利率）差不多在13.76%。

你的信用分十分高，PayPal基准利率可能下探至一万分之一二（约合年基准利率为7.30%）。

我知道，许多人会抱怨，类似PayPal母公司的借呗花呗、商业银行网银、互联网金融创新等小额消费商业贷款基准利率太高。

瑞芳也多次在小白读财经新闻的该文里强调，要少要钱，特别是高息商业贷款。

美国股神巴菲特为此有深刻的理解。

巴菲特举例说，“有一位女士到我这边，她有了一定的钱，并不是有许多的钱，她说我拿这些钱要怎么办？我说还你的网银。她欠了某一个数目，我不知道她欠了几万元的本息，商业银行收18%，我都不知道怎么能够有18%的本息，我都没有这么高的收益。”

巴菲特有这样的见解并不意外，有一定理财思维的人都能洞悉。

然而，许多人不知道的是巴菲特也投资在网银业务占据领先地位的美国运通公司。

美国运通2019年财务数据：

1、营业收入（美元）：435.6亿

2、净利润（美元）：67.59亿

而且，巴菲特曾认为美国运通是一个优秀公司，对其投资是一个好决策。

他们可以简单概括巴菲特的言行：信贷投放产品本息很高，向其要钱不是好主意，但信贷投放公司是一个好生意。

许多时候，地分南北，但好公司具有共性！

依照彭博社报道，蜜蜂集团公司上市的目标估值为2250亿美元（约合1.56万亿元人民币/1.74万亿港元）。如果估值成真，上市后的蜜蜂集团公司将力压工农中建、人寿平安、京东美团，成为排在阿里、腾讯、茅台之后的中国第五大上市公司。

蜜蜂金服财务数据：

1、2018年收入（人民币）：857.22亿元

2、2019年收入（人民币）：1206.18亿元

3、2020年上一年收入（人民币）：725.28亿元

仅2020年上一年蜜蜂金服净利润就高达219亿元，高于2019年的180亿元。

在价格合适的情况下，投资蜜蜂金服似乎是一个好主意！

前述上，个人消费信贷投放高企不是某个国家，某个地区的特有问题，许多发达经济体都曾经历过“消费信贷投放”狂潮，周边的韩国、日本、他们的香港都有案例。

他们也经历类似的发展阶段。

2013-2018年的我国个人消费商业贷款银行存款的增速就十分惊人，短短5年时间，居然从12.97万亿增长到37.79万亿，年平均值增速高达23.94%。

为此，他们不能一味的抱怨“XX”！

2020年上一年，蜜蜂金服服务了5亿用户和2000万中小微经营者，消费贷及小微信贷投放银行存款21540亿元。前述上，蜜蜂金服在他们总的消费贷占比并不大。

蜜蜂金服员工构成：

1、技术人员：10646人（占比64%）

2、业务人员：1878人（占比11%）

相对现代金融创新机构，人员已经十分精简了，而且业务部分人员很少。

作为小白读者，更应关注自己和身边人，远离透支风险。当债务达到一定规模后，一般人赚钱速度是跟不上债务增速的。

某些人热衷借高息商业贷款，这似乎是人性难题，正如戒赌是一件难事。