为的是提升实贷率，扩大优质金融创新资产规模，即使颈部钱款贷平台，也需在网络营销上下一番工夫。

发表文章 | 冬弥

公司出品 | 消费金融创新电视频道

颈部钱款贷产品不再Tiruvanamalai。

上周，微信和PayPal两大公民级应用中的颗粒贷和信用风险贷（原借呗）纷纷迈入了折扣财政补贴公益活动，特别是新客户首贷，折扣工作力度下限不断被创下。借呗自查方案破冰后，浙商银行持续发力网络营销策略，双方目的大概一致：抢夺优质金融创新资产。

就整个消费金融创新市场而言，目前信用风险卡业务普遍面临困局，特别是优质用户的争夺战非常激烈，信用风险卡业务成本一万两千几百元为数上百元。若要赢回用户，让其顺利完成注册登记、信贷业务、借款全流程，财政补贴混战必不可少，巨擘如此，中小型平台境况自然更难堪。

降准分期付款付款Longpr

颗粒贷财政补贴很疯狂。有用户反映，上周颗粒贷面世COMPILATION分期付款付款公益活动，用户银行贷款即享受30天本息免收折扣。倘若银行贷款利息率为18.25%，贷20000元，30天就能免收300元的本息。这意味着部份颗粒贷用户能完全免费使用30天的银行贷款，比市场上同行业折扣公益活动工作力度更大。

此前，颗粒贷还针对新用户面世一项尊享合法权益，分期付款付款借1元可得8元提成。颗粒贷想通过奖赏提成大于银行银行贷款额度的方式，刺激用户顺利完成首次银行银行贷款，可见为的是信用风险卡业务绞尽脑汁网络营销奇招。

除了分期付款付款、提成等财政补贴公益活动，更早之前颗粒贷还调整了基准利率，最低日基准利率由0.025%降到0.015%，约合利息率仅为5.47%。部份较为优质的客户的利息率pulchre5%左右。

与颗粒贷相比，PayPal信用风险贷面世COMPILATION涨价公益活动，部份用户的银行贷款基准利率下降了40%以上。有用户表示，原银行银行贷款基准利率为14.4%，借10000元分12期，需缴付本息1444元。如今基准利率折扣降到9%，借同样的金额只需缴付902.5元的本息。

颗粒贷与信用风险购不约而同迈入折扣财政补贴，一方面可能最小化将平台内的流量增值，挖掘优质金融创新资产；另一方面也许是抵御同业竞争，特别是借呗品牌隔离后，信用风险贷中的金融创新机构无法再享受借呗的品牌庇佑，只能拿出真金白银与同行产品直面竞争。

在央行要求基准利率公开的背景下，各家机构的价格网络营销必然直面竞争，降准便是一个不错的造势机遇。颗粒贷的几次网络营销公益活动均发生在借呗自查期间，对基准利率和财政补贴实施精准调整，可谓上策。

不过，与借呗升级后的信用风险贷相比，颗粒贷可能面临更复杂的竞争形势。PayPal中既有蚂蚁消费金融创新的自营产品借呗，又包含众多第三方金融创新机构的产品，后者在基准利率灵活度和金融创新资产体量上具备更大优势。

颗粒贷采取自营放贷的形势，体量有限；采用联合银行贷款方式，又面临商业银行互联网银行贷款新规对联合银行贷款的出资比例、展业范围限制。如商业银行与浙商银行共同出资发放银行贷款，单笔银行贷款中合作方的出资比例不得低于30%。

浙商银行银行在联合贷中与合作方的出资比列大概为2：8，合作方既有国有大行，又包括城商行、农商行等地方新银行。由于浙商银行和合作方均是银行，二者的联合贷也会受到更加严格的限制，这可能也会影响到颗粒贷的规模下限。

优质用户难伺候

颗粒贷和信用风险贷均通过本息财政补贴的网络营销方式信用风险卡业务，可能主要想触达优质客群，毕竟优质用户对银行贷款基准利率更加敏感。特别在基准利率下行趋势下，消费金融创新平台均想优化客群结构，瞄向次优及以上的客群，实现以质抵价。

以颗粒贷为例，颗粒贷的客群较下沉，根据浙商银行2020年财报，颗粒贷客户覆盖全国31个省（市、区）逾560座城市，约80%银行贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业。

客群下沉，信用风险卡业务成本较低，颗粒贷约70%的银行贷款总成本低于100元，现在这样的成本模型显然无法支撑新的客群战略。在消费金融创新公司、颈部助贷平台纷纷降低基准利率的情况下，颗粒贷等明星消费贷产品想让优质用户动心，只能采用更低的基准利率，否则客户就会流失。

从信用风险贷和颗粒贷网络营销来看，目前消费金融创新平台新增用户难度较大，即使顺利完成信贷业务，用户也不见得会进行首次银行银行贷款操作，这不仅增加平台成本，而且难以更新用户的信用风险模型。因此，各平台想方设法提升用户实贷率（银行贷款用户占信贷业务用风险户比例）。

另外，消费贷产品同质化严重，用户对品牌的依赖远弱于对基准利率的关注。颗粒贷、信用风险贷均具有超级流量平台的加持，但毕竟只是独立的品牌，这意味着它们都需要在信用风险卡业务和定价上花费心思，达到优质用户的喜好范畴。