本文作者：外太空铁

大家好，我是外太空铁。

花呗，全名是蜜蜂花呗，是马妈妈家蜜蜂金服母公司的产品，只不过就是马妈妈发的网银，耗竭限额约从母廖氏到五万块。

在蜜蜂金服设立以后，约莫09年其间吧，很多银行、金融创新机构都想做消费金融创新，他们想给每一消费者的明细消费都放银行贷款，但是没人能做成功，2010年保监会开始发消费金融创新的执照，称得上非官方对这个市场的普遍认可和市场监管，但纵然本行机构也没有数家做得像点模样的。

消费金融创新市场或许是要由支配大部分消费情景的马妈妈来做才行，因此2015年问世的花呗也就变得宿命不可否认，呵呵在花呗才刚上架就在采用花呗，各种情景都很多试著，因此在双十一到来之时，跟大家说点花呗的采用基本功和亚麻合法权益，希望大家喔剁手，再分期付款躲闪。

本文有4000多字，提议先珍藏再阅读，产品目录如下表所示：

一、花呗采用的齐眉棍基本功

1、预设退款次序修正

2、花呗限额修正

3、绍约&借款人日

4、手动借款人设置

二、花呗采用的六大合法权益

1、账户安全险； 2、花呗私下花

3、花呗挖哦； 4、花呗积分

5、花呗先享； 6、花呗分期付款

7、境内外动态折扣；8、花呗大礼包合法权益

三、归纳

一、花呗采用的齐眉棍基本功

花呗的采用只不过十分方便快捷和透明化，比一般的网银说实话用，但由于有PayPal、阿里商业王国做后援，因此还是很多另一方面的民族特色：

1、预设退款次序修正

最开始，PayPal是个中介担保平台，它需要绑定其他清算机构的账户，也就是你的储蓄卡、网银，绑定的卡多了，就有个先用哪个、后用哪个卡的问题，因此就有退款次序的修正，而现在又有了花呗，当然是预设优先采用花呗了。

在花呗的设置里可以对退款次序进行设置，如果你仍然想用以前的网银的话，可以设置一下，把花呗往后调，需要采用的时候再用。

红色框中可以调节次序

如果没有其他原因（比如刷够几次免年费之类），支付次序应该按照资金的利息率从小到大排，网银和花呗排前面（免息期内0利率），储蓄卡在中间（活期利率），余额宝（年化2.7%左右）在最后。

因此从这个角度也能看出来，花呗可以轻松的把没有办过网银的人群都揽入怀中。

2、花呗限额修正

这里说花呗限额修正，但只不过花呗的限额是不能人为调高的，调高是靠算法手动修正的。

花呗限额

为了资金安全，花呗的限额可以在给定的限额范围内调低，最低不能低于500元。

限额设置页面

想给自己调满限额是没戏的：

提额不能超过授予的最大限额

3、绍约和借款人日

花呗的绍约和借款人日都是固定的，比较容易记忆，一般绍约就是每月1日（花呗服务规则中确定的）。借款人日则是每月9日或10日。

另外，值得一提的是，如果是在淘宝买东西的话，若是采用网银消费，则该笔消费的入账日是刷卡当天，但用花呗消费，其入账日是确认收货日，按照淘宝规则，一般系统手动确认收货日是卖家发货后10天（非虚拟商品），如果购买当天发货的话，花呗的入账日要比网银退款的推迟了10天。因此，每月下旬在淘宝买东西的话，基本可以在下下月借款人了，理论免息期约是50天。京东白条曾经可以网银还白条，最长免息期理论上可以接力达到80天，不过后来也不行了。（《银行卡业务管理办法》曾经规定网银最长免息期是60天，但2017年取消了这个限制）

4、手动借款人设置

曾经有人说：“大钱放PayPal，小钱放微信”，因此如果你的大部分资金都沉淀在PayPal的话，设置个手动借款人还是很有必要的。

手动借款人可以设置全额或最低借款人，一般还是设置全额，绑定自己的银行卡活期账户或者余额宝（当然余额宝的利息高于银行卡的活期）

当然，也可以主动借款人，不过，只要绑定总有钱的储蓄卡，保证借款人日都有钱，手动借款人还是不错的。

二、花呗六大合法权益

花呗比一般网银接入的消费环境要更广泛，因此善加利用，总体上比网银要实惠一些，下面逐一介绍下花呗所有的合法权益。

1、账户安全险

账户安全是近年来十分挠头的一个问题，所有的信息和钱可能都装在手机里了，如果手机遗失，账户内的资金就面临安全问题，因此马妈妈为了让大家更放心的采用花呗，给花呗账户上了一个财产险：

这个是PayPal向国泰财险投保，可以保障整个PayPal相关账户的资金风险，如果账户资金被盗用或者别人通过盗取身份证件盗取了账户资金能获得基础1万元保障，免费保一年，然后可以再免费续保一年。

这个只不过就是不用白不用，用了也白用，家里要是有老人用PayPal的话，赶紧让他开通一个。

2、花呗私下花

这个功能是最近才开通的，比较有意思。

以后，PayPal推广过一拨收钱码，小商贩们就都能用收钱码收款了，PayPal也就能把这部分线下小商贩给圈住了。但是收款码只支持收储蓄卡的钱（现款），不能收网银的钱（银行贷款），对于消费者来说这就有点小不爽。

商家如果想让收钱码支持网银退款，就得上传营业执照，还得交千分之八的服务费。这里面就有一部分小商贩中的更小商贩，他们既没有营业执照也不想交服务费，那么用户体验就会差那么一点，马妈妈为了把这部分支付情景也圈住，就推出了这个“私下花”。

“私下花”无需开通，买家只要扫收钱码，无论卖家是否上传营业执照，买家都可以用花呗这个亲生的网银来退款，但是退款限额只有500元/月，这个500元/月就是PayPal对这个细分市场的分界线了。

因此，PayPal的大数据十分厉害的，估计500元以下区域的支付情景存在大量储蓄卡支付的情况，因此这一招一出，又会有一大批人在线下情景采用花呗了，银行网银根本就没办法染指。

3、花呗挖哦

挖哦是花呗做推广时搞得一个脑残小游戏，是一个挖地鼠用铲子挖宝物的事情，铲子来源于花呗消费，明细得一个铲子，然后就在地下一格格的挖，挖到所谓的各种宝贝，刚开始的时候据说有什么类似锦鲤这种“超市免单一小时”、终身红包之类的噱头，普通人肯定是没戏的。

另外这个活动肯定是快黄了，奖品清单还停留在9月份。

4、花呗积分

一般网银都有积分，花呗也有积分，只是这个积分是属于蜜蜂金服平台的统一积分，整个PayPal母公司的各类产品都会积累和消费这个积分，整个积分体系在蜜蜂金服平台是打通的。采用花呗可以获得额外积分，这个积分需要自己去收取：

另外，采用积分还可以在花呗上购买些服务：

A.可以用积分兑换免费提现限额，网银提现是有手续费的，花呗提现的话，可以用积分来兑换一定的免手续费提现限额，按照蜜蜂金服会员等级，可以免手续费提现1000元、1500元和3000元，提现免手续，但是该还钱还是得还钱哈

B.还可以用账单兑换账单分期付款免息，按照蜜蜂金服会员等级，可以用8000-10000的积分兑换3期免手续费分期付款。

如果你双十一的时候买了某个东西，用的是三期分期付款，但是有手续费，那么你正好可以兑换一个免手续费的分期付款。

5、花呗先享

花呗先享顾名思义就是先用后买，实质上就是种在零售领域的融资租赁（也很多产品属于经营租赁），可以租手机、数码、时装、家电等东东，苹果手机、大疆无人机、单反相机等等一应俱全。不过花呗毕竟是个支付手段，因此“先享”也是一个平台型的商城，里面入住了许多租赁商负责租赁这些产品，花呗利用账户限额为承租人提供担保（芝麻信用也是一个参考），当然也为出租人引入客户。

谈到租赁就必然有租金和租期，很多产品例如手机，不太便于重复采用的，租期都是至少要12个月，租金月付，12个月的租金可能已经接近产品零售价了，期满之后可以买断、归还或者续租。

最少租一年

很多产品例如笔记本电脑、相机等，可以重复采用，租期都是一个月，甚至7天起，这个就是纯付租金，形成的是经营租赁。

租期一个月

“先享”还是不错的，一个是通过花呗进行了抵押，传统租赁生意都是要用现金抵押的，这样还是占用了一定的自有资金肯定不美。

正如其名，“先享”比较适合尝鲜、试用，尤其是手机，新手机出来可以先用一年，一年以后再决定是买断还是退回，现在手机更新换代很快，可以通过这种方式——年年有新机。

新款水果机

健身器材也特别适合这种方式，先拖回来租一段时间，要是坚持下来了就继续用，坚持不下来就赶紧退回，不至于沦落到当衣架的下场。

租赁是个很大的市场，提议值友门喔关注花呗先享，看看有什么新的东西可以租来用用。

先享

6、花呗分期付款

分期付款退款是网银的传统业务，也是网银的盈利模式，免息期只不过只是噱头，银行家还是为了刺激消费，让你分期付款，人家得息。

通过花呗分期付款这个频道，可以搜索到所有享有分期付款退款的商品，双十一到来，既要好价又要免息的好货提议你从这里找起：

从花呗分期付款可以找到淘宝、天猫、飞猪和蜜蜂车险等平台的商品。

车险也可以免息分期付款

说到分期付款，这里再多说一句，免息分期付款只不过也是一种让利，虽然免息分期付款退款总额与买价相等，但货币有时间价值。在分期付款的时间段里，商家并没有占用你的货币，你的货币可以拿去做一些投资，因此实际上还是有一定让利的，就相当于发了一个小红包给你。

如果按照各种宝宝的3%的年化收益率计算，

12期免息相当于发了个满1000减16的红包，

6期免息是满1000减8块，

3期免息只相当于满1000减5块。

7、境内外动态折扣

境内外动态折扣这个也很厉害，现在国人出境游越来越多，花呗就随着出境游深入走向了全世界，不差钱的马妈妈为了推广花呗，也就有了动态折扣。

折扣力度也都属于亚麻性质的

出境折扣亚麻

尤其国庆节期间十分好用，支持新马泰、台港澳、日韩澳新、美加、英法德一共15个国家，以及全球十大机场全场通用。

出境国家

另外，除了动态折扣，还有超优汇率、动态退税等合法权益，超优汇率得看会员等级，退税的话可以直接从PayPal账户退税，还有红包。因此这么多的消费数据都在马妈妈这里，清算也通过人民币，川普肯定是睡不着的，马妈妈也肯定该急流勇退了。

不过现在说这些也有点过气了，以后PayPal搞了一波“他乡遇故支”的活动，号称全球40个目的地、九成商户均可以通过PayPal结算，不知道有没有值友参与。

8、花呗大礼包合法权益

花呗大礼包合法权益目前主要有三个：

A.第一个是电影卡，电影卡这个比较鸡肋，花24元，连续三个月，每一月买10张电影票，每张减4元，但是每场电影只能买两张，不支持二刷。

这个比较适合艺术青年，每一月跟对象看五场电影，单身的艺术青年就得每三天看一场了

“大礼包”电影卡

C.第三个是交易短信提醒服务，没什么大用！

九毛九只管一个月，50元以上的花呗消费给你发短信，这个功能不知道有什么用处？

B.第二个合法权益还有点小意思，是在便利店消费折扣，也是鼓励你在线下采用PayPal。

花2.99元，可以连续七天，每天享受满10元减2元的优惠，如果你每天中午要在办公室楼下的罗森买盒饭，或者晚上在711买包子带回家的话，可以试试这个

三、归纳

花呗对接的是整个阿里巴巴生态系统下的所有消费情景，淘宝天猫支配线上，口碑走线下，飞猪对接的是出行情景，因此花呗这个“网银”的价值要比各种银行的要大得多，比京东白条也要更广泛一些，尤其是线上这块，银行卡是完全没有优势的。因此，亚麻这边更多！推荐大家喔采用花呗